Geld uit je pensioenpot halen voor je pensioendatum wordt mogelijk, maar is het wenselijk?
Pensioenspaarders kunnen vanaf januari volgend jaar eenmalig een deel van hun pensioengeld opnemen. Dat is een extra keuzemogelijkheid in het nieuwe pensioenstelsel, waarmee iemand bijvoorbeeld de periode zou kunnen overbruggen tot de AOW begint. De vraag is wel of het verstandig is om gebruik te maken van deze regeling: het Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud) ziet ook nadelen.
De regeling is nog niet rond en niet alle details zijn bekend. Voor 100.000 tot 150.000 mensen die nu op het punt staan met pensioen te gaan, is het van groot belang dat er duidelijkheid komt, zegt het Nibud.
Want het is nog onzeker in hoeverre het opnemen van pensioengeld gevolgen heeft voor bijvoorbeeld huur- en zorgtoeslagen die pensioenspaarders mogelijk hebben: je hebt immers ineens meer geld op de bank.
Het opnemen van pensioengeld kan om dezelfde reden leiden tot een hogere (inkomsten)belasting en zorgverzekeringspremie. En er blijft hoe dan ook minder in de pensioenpot over, waardoor de maandelijkse uitkering na je pensionering dus lager wordt.
Volgens de nieuwe regeling mag het bedrag maximaal 10 procent van het pensioen zijn. Het wordt in één keer uitbetaald, en de degene die het opneemt bepaalt zelf waaraan het wordt uitgegeven. Als je eenmaal met pensioen bent, kun je geen gebruik meer maken van de regeling.
Pure noodzaak
Hoewel de regeling aantrekkelijk klinkt, kan hij voor sommige mensen die er gebruik van maken dus nadelig zijn, waarschuwt het Nibud. Dat geldt vooral voor mensen met lagere en middeninkomens, zeker als het bedrag voor de AOW-leeftijd wordt opgenomen.
Het Nibud is bang dat mensen die voor hun pensioen al een (te) laag inkomen hebben het geld uit pure noodzaak opnemen en niet als extraatje. Het instituut pleit voor een fiscaal neutrale regeling, zodat degenen die geld opnemen hun toeslagen niet verliezen of relatief meer belasting moeten betalen.
Zelfs van de mensen die binnen tien jaar met pensioen gaan kent een meerderheid deze nieuwe keuzemogelijkheid niet.
Er zijn verschillende pensioenregelingen mogelijk en het verschilt per persoon en per huishouden welke financieel het best uitpakt. Je kunt bijvoorbeeld schuiven met je pensioendatum: die kan vervroegd of uitgesteld worden. Met een zogenoemd hoog-laagpensioen kan je eerst een hogere pensioenuitkering krijgen, en later juist een lagere, in plaats van de hele pensioenperiode hetzelfde maandelijkse bedrag.
Ook zijn er regelingen waarbij het pensioen in deeltijd uitgekeerd kan worden. Maar de nieuwe regeling waarbij je een bedrag ineens kan opnemen is nog niet erg bekend. "Zelfs van de mensen die binnen tien jaar met pensioen gaan kent een meerderheid deze nieuwe keuzemogelijkheid niet", staat in het rapport van het Nibud.
Volgens het Nibud-onderzoek zou zo'n 40 procent van de consumenten begeleiding willen bij het maken van een keuze, maar kunnen veel mensen zich geen professionele adviseur permitteren.
Tijd dringt
"Wij hebben minstens een half jaar nodig om de nieuwe regeling te verwerken," zegt de Pensioenfederatie. "Dus de tijd dringt. Het is wel belangrijk dat mensen precies en op tijd weten wat het voor hen betekent. Er moet in de wet genoeg ruimte zijn voor goede voorlichting."
Het ministerie van Sociale Zaken en Werkgelegenheid gaat uit van 1 januari 2023 als ingangsdatum voor de 'bedrag ineens'-regeling, maar laat weten dat dat alleen gebeurt als de details uitgewerkt zijn. Inhoudelijk wil het ministerie er niets over zeggen.
